Inloop- en Uitlooprisico: Onmisbaar voor een waterdichte Aansprakelijkheidsdekking

Als verzekeringsadviseur is het cruciaal om klanten goed te informeren over de risico’s die zij lopen bij het afsluiten, overstappen of beëindigen van een aansprakelijkheidsverzekering. Vooral inloop- en uitlooprisico’s kunnen een grote impact hebben, zeker bij langdurige projecten of sectoren met complexe aansprakelijkheidskwesties. Maar wat houden deze risico’s precies in, en hoe kun je je klanten optimaal beschermen?

Wat is inlooprisico?

Het inlooprisico (of voorrisico) dekt claims* over schade die is ontstaan vóór de ingangsdatum van de nieuwe verzekering, maar pas tijdens de looptijd ervan wordt geclaimd. Bijvoorbeeld: een budgetcoach die overstapt naar een nieuwe verzekeraar kan aansprakelijk worden gesteld voor een fout uit het verleden. Zonder een inloopdekking zijn deze claims niet verzekerd. Inloop kan meestal alleen bij het afsluiten van een nieuwe polis worden meeverzekerd. Bij een voorafgaande verzekering waarbij de opzegging- en ingangsdatum direct op elkaar aansluiten is het inlooprisico in veel gevallen automatisch meeverzekerd.

*Ervan uitgaande dat de claim een gedekte schade is volgens de van toepassing zijnde voorwaarden en acceptatiecriteria op de bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Wat is uitlooprisico?

Bij een uitlooprisico (of narisico) gaat het om schade* die is ontstaan tijdens de looptijd van een verzekering, maar pas na beëindiging wordt geclaimd. Denk aan een ondernemer die zijn bedrijf stopt en zijn aansprakelijkheidsverzekering beëindigt. Een voormalige klant kan jaren later alsnog een claim indienen voor een fout die tijdens de looptijd is gemaakt. Zonder uitloopdekking is dit niet verzekerd.

*Ervan uitgaande dat de claim een gedekte schade is volgens de van toepassing zijnde voorwaarden en acceptatiecriteria op de bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Uitloop niet verzekeren bij overname van het bedrijf

Als het bedrijf van je klant wordt overgenomen door derden, fuseert met een ander bedrijf, of als de werkzaamheden worden voortgezet, is het verzekeren van uitloop vaak niet mogelijk. In dat geval gaan de uitlooprisico’s over op de overnemende partij en dient die dit risico te verzekeren.

Uitloop bij bestuurdersaansprakelijkheid

Een bijzonder punt van aandacht is nog een uitloopdekking bij een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, met name als verzekerde failliet gaat. Soms is dit in de voorwaarden (beperkt) geregeld, vaak is actie nodig. Bij veel verzekeraars moet binnen een beperkte periode (vaak 30 of 60 dagen) na faillissementsdatum een uitloopdekking worden aangevraagd. Soms gratis, soms tegen premiebetaling. Bij een enkele verzekeraar kan uitloop vooraf worden ingekocht.

Waarom is het belangrijk om hierop te letten?

Bij het afsluiten, overstappen of beëindigen van een aansprakelijkheidsverzekering is het essentieel om gaten in de dekking te voorkomen. Dit geldt bijvoorbeeld voor sectoren in de bouw, techniek, advies en industrie waar claims vaak jaren later aan het licht komen. Voor een AVB, beroepsaansprakelijkheidsverzekering en voor een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering is een goede aansluiting tussen de oude en nieuwe verzekering onmisbaar.

Praktische tips voor jou als adviseur:

1. Check de voorwaarden: controleer eerst of er wellicht standaard dekking is. Ook kan per verzekeraar verschil zijn in de periodes en condities waarop het inloop- en uitlooprisico’s wordt aangeboden. Is het in- en uitloop risico niet standaard gedekt vraag dan de opties aan voor het definitief beëindigen van de polis.
2. Benadruk het belang: Informeer klanten over de meerwaarde van deze dekkingen, ook al kan het de premie verhogen. De kosten wegen vaak niet op tegen de financiële gevolgen van een claim.
3. Controleer of in de branche specifieke eisen zijn of een verplichting om het uitlooprisico bij aanvang van de verzekering mee te verzekeren.
4. Communiceer helder: Zorg dat klanten begrijpen dat zonder inloop- of uitloopdekking claims uit het verleden of na beëindiging niet verzekerd zijn.

Conclusie: zekerheid met inloop- en uitloopdekking

Of het nu gaat om een bedrijfsovername, beëindiging van activiteiten, of een verzekeringswissel: met een goede inloop- en uitloopdekking bied je de klant zekerheid. Informeer je klanten proactief en voorkom dat zij voor onangename verrassingen komen te staan. Een heldere uitleg en tijdige actie kunnen een groot verschil maken!

De informatie in dit artikel is informatief van aard en kan niet worden beschouwd als (juridisch) advies in welke vorm dan ook. Aan de inhoud kunnen geen rechten worden ontleend.

Schrijver Gert-Jan Bonneveld